Mengapa Saya Harus Membeli Asuransi Kesehatan?

Kecuali Anda pernah hidup di bawah batu, Anda tahu bahwa Presiden Barack Obama telah menandatangani undang-undang perawatan kesehatan yang berisi beberapa reformasi penting pada sistem asuransi kesehatan negara. Beberapa bagian dari Affordable Care Act terdengar bagus: Penanggung tidak akan lagi dapat menolak pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan dewasa muda akan diizinkan untuk tetap mengikuti program kesehatan orang tua mereka sampai usia 26.

Lainnya terdengar kurang menyenangkan. Orang yang tidak diasuransikan harus membeli asuransi kesehatan — polis yang dikenal sebagai 'mandat individu' — atau membayar denda. Beberapa dari orang-orang tersebut akan memenuhi syarat untuk Medicaid (yang akan diperluas di bawah undang-undang baru), dan beberapa mungkin memilih untuk menerima rencana perawatan kesehatan majikan mereka. Namun, sebagian besar harus memilih paket asuransi swasta melalui pasar asuransi baru yang dijalankan negara (dikenal sebagai bursa).

Mandat individu mulai berlaku pada tahun 2014 (pendaftaran terbuka dimulai pada Oktober 2013), dan itu telah menimbulkan kontroversi yang serius. Lebih dari selusin jaksa agung negara bagian telah menantangnya sebagai inkonstitusional dan pelanggaran kedaulatan negara, dan beberapa orang berpendapat bahwa denda — yang paling rendah $ 95 pada tahun pertama — tidak akan membujuk orang untuk membeli rencana asuransi yang mungkin jauh lebih mahal.

Apa arti mandat individu bagi Anda? Akankah ini benar-benar berhasil?

Untuk mengetahuinya, kami bertanya kepada Michael Doonan, PhD, asisten profesor di Sekolah Heller untuk Kebijakan dan Manajemen Sosial di Universitas Brandeis, di Waltham, Mass., Dan penulis Federalisme Amerika dalam Praktek: Perumusan dan Penerapan Kebijakan Kesehatan Kontemporer . Kebijakan beli-asuransi-atau-bayar sangat mirip dengan yang berlaku di Massachusetts pada 2006 sebagai bagian dari reformasi perawatan kesehatan negara bagian. Doonan telah mempelajari mandat individu secara ekstensif di negara bagian asalnya, dan menyatakan bahwa pengalaman di Massachusetts menyimpan banyak pelajaran untuk versi nasional.

Q. Mengapa persyaratan untuk membeli asuransi merupakan fitur penting dari reformasi kesehatan?

J: Mengakhiri pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya dan mengharuskan perusahaan asuransi kesehatan untuk memberikan asuransi kepada semua peminat akan sulit tanpa mandat. Jika orang tahu bahwa mereka bisa mendapatkan pertanggungan untuk suatu penyakit kapan saja, mereka mungkin hanya menunggu sampai sakit untuk mendaftar. Memiliki sejumlah besar orang yang membayar premi hanya ketika mereka sakit akan menyebabkan kenaikan premi perawatan kesehatan dan akan menjadi bencana bagi sistem perawatan kesehatan Amerika.

Mandat tersebut akan membuat lebih banyak orang sehat terlindungi , dan menambahkan orang-orang ini ke 'kumpulan risiko' asuransi kesehatan secara teoritis akan menurunkan biaya asuransi per orang. Siapa yang membeli polis asuransi kesehatan individu sekarang? Orang yang mengira mereka akan membutuhkan asuransi kesehatan. Oleh karena itu, biayanya sangat, sangat tinggi. Jadi jika Anda berkata, 'Baiklah, orang sehat, Anda perlu terjun ke kolam itu,' maka biaya tersebut akan diturunkan.

Mantan gubernur Massachusetts Mitt Romney membuat argumen berdasarkan konsep tanggung jawab individu. Misalnya, jika seseorang tidak diasuransikan, tetapi mengalami kecelakaan mobil, mereka tetap mendapat perawatan. Dan jika mereka tidak dapat membayar, biayanya akan ditanggung dengan premi yang lebih tinggi kepada semua orang yang ditanggung.

Halaman Berikutnya: Apa yang akan mencegah pemberi kerja membatalkan jaminan kesehatan bagi karyawan mereka? T: Apa yang akan mencegah pemberi kerja membatalkan jaminan kesehatan untuk karyawan mereka?

J: Di Massachusetts tidak ada persyaratan pemberi kerja untuk memiliki asuransi, sehingga pemberi kerja dapat membatalkan asuransi. Tapi coba tebak? Mereka belum. Faktanya, ketika majikan di negara lain membatalkan asuransi, ada sedikit peningkatan dalam jumlah majikan di Massachusetts yang menawarkan asuransi. Mengapa? Jika Anda memiliki mandat perorangan, asuransi kesehatan menjadi sangat penting bagi karyawan Anda, jadi memiliki manfaat yang besar.

Dalam undang-undang federal, perusahaan dengan 50 atau lebih karyawan yang tidak menyediakan asuransi akan memiliki membayar denda — setinggi $ 2.000 per karyawan — jika beberapa karyawan mereka pergi ke bursa kesehatan baru dan mendapatkan subsidi pemerintah. Tetapi 30 karyawan pertama dibebaskan dari itu. Dan hukuman tersebut tidak akan berlaku hingga tahun 2015.

Tidak ada mandat bagi pemberi kerja dengan 50 karyawan atau kurang untuk melindungi siapa pun, dan tidak ada hukuman jika tidak. Faktanya, keringanan pajak akan membantu beberapa pengusaha kecil membayar biaya penyediaan asuransi kesehatan untuk karyawan mereka.

T: Berapa jumlah perlindungan kesehatan minimum yang diperlukan untuk memenuhi mandat? Apa yang mencegah orang membeli paket murah dan sederhana?

J: Massachusetts membutuhkan keuntungan yang cukup besar. Ini termasuk hal-hal yang ingin Anda pertanggungkan, seperti layanan rumah sakit, kunjungan dokter, pengujian, dan perlindungan obat resep.

Undang-undang federal akan mewajibkan paket tunjangan kesehatan penting yang menyediakan serangkaian layanan lengkap. Rencana yang sederhana dan memiliki deduksi yang tinggi tidak akan disarankan. Paket bencana mungkin tersedia untuk orang yang berusia di bawah 30 tahun yang dibebaskan dari mandat karena pendapatan atau kesulitan.

Paket individu dan grup yang sudah ada dibebaskan dari persyaratan manfaat baru, tetapi akan diwajibkan untuk mengadopsi fitur lain hukum, seperti perlindungan untuk tanggungan dan larangan untuk mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya.

T: Bagaimana mandat asuransi akan ditegakkan?

J: Di Massachusetts, mandat individu diberlakukan melalui kode pajak. Perusahaan asuransi kesehatan Anda memberikan sesuatu melalui pos yang mirip dengan W-2 Anda yang menunjukkan bahwa Anda memiliki asuransi, dan Anda melampirkannya ke pengembalian pajak Anda. Secara nasional, ini akan diberlakukan melalui kode pajak juga.

Halaman Berikutnya: Apakah sebagian orang cenderung membayar denda daripada membeli asuransi? T: Apakah beberapa orang cenderung membayar denda daripada membeli asuransi?

J: Pada tahun pertama orang di Massachusetts diwajibkan memiliki asuransi kesehatan, 118.000 orang — hanya di bawah 3% pelapor pajak— tidak memperoleh jaminan kesehatan meskipun dianggap terjangkau bagi mereka. Setelah pengecualian bagi orang-orang yang tidak memiliki kewajiban pajak, sekitar 66.000 akan dikenai hukuman.

Denda di Massachusetts — sedikit di atas $ 1.000 — lebih tinggi daripada yang diusulkan di tingkat nasional. Sanksi nasional akan diberlakukan secara bertahap mulai tahun 2014: $ 95 (atau 1% dari penghasilan kena pajak, mana saja yang lebih besar) pada tahun 2014, $ 325 (atau 2% dari penghasilan kena pajak) pada tahun 2015, dan $ 695 (atau 2,5% dari penghasilan kena pajak) pada tahun 2016 Waktu akan memberi tahu apakah angka-angka ini memberikan insentif yang tepat. Undang-undang baru memang memasukkan pengecualian untuk kesulitan, dan penting untuk melihat bagaimana tepatnya hal itu didefinisikan dan diterapkan.

Q. Apa saja potensi jebakan dari mandat asuransi di tingkat federal?

J: Apa yang kami alami di Massachusetts adalah banyak orang yang baru memenuhi syarat untuk Medicaid sebelumnya memenuhi syarat. Orang-orang ini perlu memikirkan tentang tempat tinggal dan makanan dan hal-hal seperti itu, jadi mereka tidak mendaftar, untuk beberapa alasan; bahkan mungkin merupakan kebanggaan — Anda tahu, 'Kami tidak ingin meminta bantuan pemerintah.'

Pelajaran lain yang dapat kita pelajari dari Massachusetts adalah bahwa perlu ada kampanye penjangkauan yang besar. Di Massachusetts, mereka menggunakan Red Sox dalam iklan di TV, karena yang tidak diasuransikan adalah laki-laki yang jauh lebih muda. Hal lain yang benar-benar berhasil di sini adalah hibah kecil kepada organisasi advokasi konsumen untuk melakukan penjangkauan akar rumput. Pemerintah federal mungkin harus mengambil alih sebagian besar dari penjangkauan ini karena banyak negara bagian memilih untuk tidak mengadakan pertukaran kesehatan atau memperluas Medicaid.

Q. Untuk orang Amerika yang tidak diasuransikan atau tidak puas dengan asuransi kesehatan mereka saat ini, apakah reformasi kesehatan itu positif atau negatif?

J: Saat ini, jika Anda berada di pasar individu, Anda membayar tarif tertinggi kepada siapa pun. Amanat asuransi akan mewajibkan orang sehat untuk membeli asuransi kesehatan, jadi untuk pasar perorangan, biayanya akan jauh lebih murah.

Ini jelas positif, tetapi orang harus menunggu, karena banyak dari perlindungan dan banyak subsidi tidak berlaku hingga 2014.