Siapa yang Dapat Menggunakan Rekening Tabungan Kesehatan dan Pengaturan Pengeluaran Fleksibel

HSA dan FSA memungkinkan Anda berhemat dengan menggunakan uang sebelum pajak untuk biaya perawatan kesehatan. (ISTOCKPHOTO) Kemungkinannya, Anda pernah mendengar tentang pengaturan pengeluaran fleksibel (FSA) dan rekening tabungan kesehatan (HSA). Tapi apa sebenarnya itu? Apa perbedaan diantara mereka? Dan yang paling penting, dapatkah mereka menghemat uang Anda? Jawaban dari pertanyaan terakhir adalah: tentu saja. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang rekening tabungan kesehatan dan pengaturan pengeluaran fleksibel untuk membantu membayar tagihan perawatan kesehatan Anda.

Pengaturan pengeluaran yang fleksibel
Apa itu: Pengaturan pengeluaran yang fleksibel (FSA), sering disebut akun pengeluaran yang fleksibel, adalah keuntungan yang mungkin ditawarkan oleh pemberi kerja besar. Ini memungkinkan Anda menyisihkan uang dari gaji Anda sebelum dikenakan pajak untuk membayar biaya terkait kesehatan yang tidak ditanggung oleh asuransi Anda. Dengan menggunakan dolar sebelum pajak, 'Anda secara efektif membeli layanan perawatan kesehatan dengan diskon yang signifikan,' jelas Wayne Farlow, perencana keuangan bersertifikat, yang firma Financial Abundance LLC, yang berbasis di Westminster, Colo. Seberapa besar diskonnya, tentu saja , tergantung pada kelompok pajak Anda. Semakin tinggi, semakin banyak tabungan Anda. Untuk penerima upah rata-rata, ini berarti penghematan setidaknya 30% untuk biaya perawatan kesehatan Anda.

Uang yang diambil dari gaji Anda disisihkan di rekening yang disewa oleh pemberi kerja Anda (atau subkontraktor). oleh majikan Anda) mengawasi. Anda mungkin diberi kartu debit untuk membayar pengeluaran secara langsung, atau perusahaan Anda mungkin meminta Anda untuk mengirimkan tanda terima untuk setiap penggantian. Batas resmi akun adalah $ 5.000, meskipun beberapa perusahaan mungkin memiliki jumlah maksimum yang lebih rendah.

Halaman Berikutnya: Hasil tangkapan Ada satu syarat: Anda harus menggunakan seluruh jumlah FSA pada akhir masa manfaat atau dana kembali ke rencana, yang biasanya digunakan majikan Anda untuk tunjangan lain. Fitur 'gunakan-atau-hilangkan' ini sering membuat orang takut untuk tidak mendaftar ke FSA, kata Jerry Ripperger, direktur kesehatan konsumen untuk Principal Financial Group di Des Moines, Iowa. Untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda sisihkan di FSA, periksa catatan tahun biasa — bukan catatan di mana Anda mengeluarkan banyak pengeluaran tak terduga — dan hitung biaya terkait kesehatan Anda yang tidak ditanggung oleh asuransi. Jika Anda hampir kehilangan uang, cobalah untuk meningkatkan prosedur elektif yang mungkin telah Anda rencanakan untuk tahun berikutnya.

Apa kegunaannya: Uang di akun FSA Anda dapat digunakan secara luas berbagai biaya medis, seperti akupunktur, kawat gigi, kacamata, alat bantu dengar, pembayaran bersama asuransi, pengobatan, dan deductible.

Cara Anda menghemat: 'FSA mungkin merupakan kendaraan yang paling diuntungkan pajak pemerintah telah memberi kami, 'kata Ripperger. Karena uang yang Anda masukkan ke dalam rekening tidak dikenakan pajak, ada lebih banyak — 100%, daripada 70% atau lebih setelah pajak — untuk dibelanjakan untuk kebutuhan perawatan kesehatan. Dan karena uang itu dikurangi dari gaji Anda sebelum pajak, pendapatan kena pajak Anda secara keseluruhan diturunkan, mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar di akhir tahun. Penghematannya signifikan: Seseorang dalam kelompok pajak 25%, misalnya, akan mendapatkan diskon sekitar 37% untuk biaya perawatan kesehatan yang dibayar dengan uang di FSA mereka.

Intinya: Jika perusahaan Anda menawarkan FSA, daftar. "Jangan terlalu agresif dalam perhitunganmu," saran Farlow. Cobalah untuk realistis dan konservatif tentang berapa banyak uang yang akan Anda belanjakan setiap tahun sehingga Anda tidak akan kehilangan uang yang tersisa di rekening.

Halaman Berikutnya: Rekening tabungan kesehatan Rekening tabungan kesehatan
Apa itu : Rekening tabungan kesehatan (HSA) juga memungkinkan Anda menyimpan pendapatan yang belum dikenakan pajak untuk membayar biaya perawatan kesehatan, baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang. Agar memenuhi syarat, Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), yang didefinisikan oleh IRS sebagai rencana dengan pengurangan tahunan setidaknya $ 1.100 untuk individu atau $ 2.200 untuk keluarga. Untuk membantu mengimbangi deductible tinggi, Anda (atau atasan Anda) dapat menyetor uang ke HSA yang dikelola oleh lembaga keuangan, hingga maksimum $ 2.900 untuk akun individu dan $ 5.800 untuk akun keluarga. (Orang yang berusia 55 tahun ke atas dapat menyetor tambahan $ 900.) Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya pengobatan sampai Anda mencapai pengurangan tahunan Anda, dan, setelah itu, untuk membayar biaya yang tidak tercakup dalam rencana kesehatan Anda. Untuk menggunakan dana HSA Anda, Anda diberi kartu debit yang mengurangi uang langsung dari rekening, meskipun dalam beberapa kasus Anda mungkin diminta untuk menyerahkan tanda terima ke wali akun untuk penggantian.

Hampir semua orang dengan HDHP memenuhi syarat untuk HSA, dengan beberapa pengecualian (seperti orang-orang di Medicare). Yang penting, tidak seperti FSA, setiap uang yang tersisa di akhir tahun di akun Anda dapat dibawa dan digunakan untuk biaya pengobatan di masa mendatang. Anda dapat memiliki HSA dan jenis FSA tertentu, jika perusahaan Anda menawarkan keduanya.

Untuk apa ini: Selain untuk biaya pengobatan rutin seperti kunjungan dokter, resep, dan praktikum, Anda juga dapat menggunakan uang di rekening Anda untuk membayar biaya pengobatan yang tidak ditanggung oleh asuransi Anda. Anda juga dapat membayar premi asuransi perawatan jangka panjang, dan premi asuransi kesehatan saat menganggur atau saat menerima perlindungan lanjutan (seperti COBRA). Anda tidak dapat menggunakan HSA untuk kebijakan tambahan Medicare seperti Medigap.

Halaman Berikutnya: Cara Anda menabung Cara Anda menabung: “Dana ini bebas pajak tiga kali lipat,” kata Dan Perrin, presiden Koalisi HSA di Washington, DC, dan penulis HSA Road Rules . Anda menabung tiga kali lipat karena pajak tidak diambil dari uang yang Anda masukkan, bunga yang diperoleh dari uang di akun Anda ditangguhkan pajak, dan tidak ada pajak yang terhutang saat Anda menarik dana untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

HSA paling jelas bermanfaat bagi orang yang sangat sehat atau orang dengan penyakit kronis. Paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang harus dipasangkan dengan HSA biasanya memiliki premi yang lebih rendah daripada yang tradisional, jadi jika Anda masih muda dan sehat dan tidak mengeluarkan banyak biaya pengobatan, Anda dapat menabung dengan premi yang lebih rendah. Dan uang apa pun yang Anda masukkan ke dalam HSA yang tidak digunakan dapat dianggap sebagai bagian dari tabungan Anda. HSA sering dibandingkan dengan IRA karena semakin banyak uang yang tidak tersentuh di HSA Anda, semakin banyak uang yang akan terkumpul di akun Anda yang kemudian dapat Anda gunakan untuk biaya perawatan kesehatan yang lebih besar yang mungkin akan datang di tahun-tahun pensiun Anda.

Anda tetap dapat menabung dengan HSA meskipun Anda memiliki biaya pengobatan yang tinggi dan perlu menggunakan dana tersebut. Perrin menunjukkan bahwa, dengan HDHP, setelah Anda memenuhi deductible Anda, paket tersebut mencakup 100% dari biaya kesehatan dalam jaringan, sedangkan beberapa paket asuransi kesehatan tradisional hanya membayar 80% dari biaya medis dalam jaringan Anda. Sisa 20%, ditambah deductible dan pembayaran bersama, dapat bertambah hingga lebih dari yang Anda bayarkan dengan HSA dan paket yang dapat dikurangkan tinggi jika Anda memiliki masalah kesehatan kronis atau bencana — misalnya, jika Anda menderita diabetes tipe 2 atau didiagnosis dengan kanker payudara dan membutuhkan kemoterapi dan pembedahan.

Intinya: Jika Anda masih muda dan sehat atau tidak memiliki akses ke paket yang dibayar oleh pemberi kerja, kemungkinan besar HSA adalah ide yang bagus. Ini juga mungkin disarankan jika Anda memiliki kondisi medis kronis atau serius dan rencana asuransi yang tidak mencakup 100% pengeluaran Anda. Jika sekarang Anda mampu membeli asuransi kesehatan, Anda dapat membiayai kembali akun Anda, saran Perrin, yang menambahkan bahwa ia akan merekomendasikan HSA bagi siapa saja yang merasa nyaman untuk bertanggung jawab atas perawatan kesehatannya sendiri — yaitu, memutuskan apa yang akan dibelanjakan uang Anda tanpa bantuan program asuransi.