Di mana Menemukan Uang untuk Membayar Tagihan Kesehatan Utama Anda

Sebelum Anda menulis cek untuk tagihan medis Anda, pertimbangkan pembiayaan perawatan kesehatan atau pinjaman ekuitas rumah. (ISTOCKPHOTO)

Tagihan medis yang semakin besar menyebabkan sekitar setengah dari semua kebangkrutan, menurut sebuah studi Harvard tahun 2005 . Bahkan orang-orang kelas menengah dengan asuransi kesehatan yang baik dapat dengan cepat terjebak dalam hutang jika mereka jatuh sakit dan tidak dapat bekerja.

“Yang terjadi adalah, seseorang yang berusia 50-an mengalami serangan jantung yang parah. Bahkan dengan asuransi yang baik, bagian mereka adalah $ 50.000 dan mereka menaruhnya di kartu kredit, ”kata Winchell Dillenbeck, direktur eksekutif Layanan Konseling Kredit Konsumen Pantai Utara, di Arcata, California, sebuah agen layanan masyarakat nirlaba. “Dengan kondisi kronis, mereka terus menumpuk di kartu. Sementara itu, kesehatan mereka membatasi jumlah mereka dapat bekerja, pendapatan mereka lebih sedikit, dan mereka berjuang untuk tetap selangkah lebih maju dari para kreditor. Pada akhirnya pembayaran minimum melebihi keterjangkauan. ”

Apakah Anda perlu membayar untuk operasi eksperimental yang tidak ditanggung oleh asuransi, terapi kanker yang tidak diganti setelah Anda memaksimalkan polis, atau modifikasi pada rumah Anda sehingga Anda dapat hidup di sana lebih lama, berikut beberapa sumber daya untuk dipertimbangkan jika Anda memerlukan bantuan untuk membayar biaya pengobatan.

Pembiayaan perawatan kesehatan
Anda mungkin pernah melihat brosur di kantor dokter untuk pembiayaan perawatan kesehatan, yang sering kali digunakan untuk prosedur medis elektif — seperti operasi mata laser, bedah plastik, dan perawatan gigi kosmetik — yang tidak dilindungi oleh asuransi. Pinjaman ini, dari pemberi pinjaman seperti Bank of America dan CareCredit (sebuah divisi dari GE Money), merupakan pilihan untuk membayar biaya pengobatan utama Anda, tetapi penasihat keuangan memperingatkan bahwa itu bisa mahal. “Ada banyak dari mereka di luar sana yang mengenakan bunga 19% hingga 29%,” kata Chris Cooper, perencana keuangan bersertifikat dan ahli gerontologi sosial di Toledo, Ohio.

Konsumen dengan kredit yang baik mungkin dapat menemukan hadapi pinjaman ini dengan mengambil keuntungan dari penawaran tanpa bunga, yang biasanya memberi Anda waktu 12 bulan untuk melunasinya tanpa menimbulkan bunga apa pun. Namun berhati-hatilah: Pinjaman pribadi tanpa jaminan ini mirip dengan kartu kredit. Jika Anda melewatkan pembayaran yang dijadwalkan, atau tidak melunasi saldo dalam periode yang ditentukan, Anda mungkin menghadapi kenaikan suku bunga setinggi 12% hingga 29%.

“Ini adalah kerugian besar jika Anda diminta untuk membayar tagihan medis dengan bunga 27%, ”kata Dillenbeck. Bahkan dalam lingkungan kredit yang ketat saat ini, tujuan Anda seharusnya mendapatkan bunga 10% atau kurang, dan jika Anda tidak yakin apakah Anda dapat memenuhi persyaratan pembayaran, carilah sumber pendanaan yang lebih murah di tempat lain.

Kehidupan polis asuransi
Jika Anda telah membayar premi pada polis asuransi jiwa dalam jangka waktu yang lama, polis tersebut memiliki sejumlah nilai tunai yang dapat dimanfaatkan sebagai sumber dana. Anda bisa mencairkan polis atau meminjamnya. Yang terakhir ini bisa menguntungkan karena tingkat suku bunga cenderung rendah — biasanya 5% hingga 8%. Pastikan untuk berbicara dengan perencana keuangan atau akuntan Anda sebelum Anda mengambil langkah ini. Jika Anda ingin meminjam bertentangan dengan polis, Anda perlu memastikan bahwa bunga yang bertambah ke saldo polis akan melebihi bunga pinjaman. Dan jika Anda kemudian mencairkan polis atau membiarkannya jatuh tempo, nilai penuh polis (termasuk jumlah yang dipinjam) akan dikenakan pajak penghasilan. "Anda harus memastikan bahwa mencairkan asuransi Anda baik-baik saja dengan sisa paket keuangan Anda," kata Cooper.

Koperasi kredit
Koperasi kredit adalah lembaga keuangan nirlaba milik anggota yang biasanya menawarkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari pada bank komersial. Tanyakan departemen sumber daya manusia Anda apakah perusahaan Anda memiliki hubungan dengan credit union sehingga Anda dapat bergabung. Tanyakan kepada anggota keluarga apakah mereka anggota credit union — sering kali Anda dapat bergabung jika kerabat Anda adalah anggota. Kunjungi situs web National Credit Union Administration, sebuah agen federal, untuk menemukan serikat kredit menurut kota, negara bagian, atau jenisnya.

Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit
Jika Anda memiliki rumah dan memiliki skor kredit yang baik (sekitar 750 atau lebih tinggi), pinjaman ekuitas rumah dapat menjadi salah satu sumber dana paling murah yang tersedia. Tarif (biasanya variabel) berjalan sekitar 8% atau 9%, harga yang bagus dibandingkan dengan kebanyakan opsi lainnya. Selain itu, "jika Anda memerinci potongan pajak Anda, pinjaman ekuitas rumah mungkin menjadi sumber uang termurah karena Anda dapat mengurangi bunganya," kata Cooper.

Namun sebelum Anda menggunakan ekuitas rumah untuk biaya pengobatan, pikirkan gambaran finansial yang lebih luas untuk keluarga Anda. Jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman, Anda berisiko kehilangan rumah. Skenario yang lebih serius: "Jika Anda meminjam nyali dari rumah Anda untuk membiayai operasi dan orang tersebut meninggal, apa yang akan dilakukan keluarga atau pasangan?" kata Cooper.

Namun, dalam beberapa kasus, pinjaman ekuitas rumah yang digunakan untuk alasan medis sebenarnya dapat meningkatkan nilai rumah Anda. Menggunakan pinjaman untuk melakukan modifikasi yang diperlukan secara medis pada rumah Anda, misalnya, dapat memiliki manfaat jangka panjang, bergantung pada jenis properti Anda dan lokasinya.

“Semakin banyak orang yang mulai membutuhkan rumah dengan elevator, atau jalur landai untuk kursi roda, ”kata Cooper. “Menempatkan lift di rumah dua lantai mungkin merupakan investasi yang sangat bagus.”

Hipotek terbalik
Orang berusia 62 tahun ke atas yang memiliki rumah berhak untuk mengajukan hipotek terbalik, sebuah program yang mengubah ekuitas rumah menjadi pinjaman bank atau jalur kredit. Anda tidak melakukan pembayaran ke bank sampai Anda (atau ahli waris Anda) menjual rumah, pada saat itu bank mendapatkan kembali uangnya dari hasil penjualan. (Jika Anda pindah selama lebih dari 12 bulan, Anda harus membayar kembali ke bank saat itu.) "Kami menasihati orang-orang yang mencoba menghindari kebangkrutan, dan banyak dari mereka tidak tahu bahwa hipotek terbalik adalah pilihan bagi mereka," kata Scott Scredon, juru bicara Layanan Konseling Kredit Konsumen nirlaba di Greater Atlanta.

Jumlah uang yang dapat Anda pinjam bergantung pada usia Anda, suku bunga saat ini, dan nilai penilaian rumah Anda. (Kalkulator hipotek terbalik yang mudah digunakan tersedia di situs web AARP.) Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek terbalik jika Anda tidak memiliki cara lain untuk membayar perawatan kesehatan yang mendesak dan kemungkinan besar akan tinggal di rumah Anda di masa mendatang. . Sebaliknya, jika Anda berharap untuk pindah dalam beberapa tahun, mampu membayar pembayaran bulanan pinjaman ekuitas rumah tradisional, atau memiliki akses ke dana lain, Anda mungkin ingin berpikir dua kali.

“Ini harus digunakan sebagai pilihan terakhir. Anda tidak ingin melakukannya sampai usia Anda sangat lanjut, ”kata Cooper. “Anda ingin menunggu selama mungkin. Hipotek terbalik seperti pensiun: Semakin awal Anda menarik pensiun, semakin sedikit pembayaran yang Anda terima, tetapi Anda mendapatkannya untuk jangka waktu yang lebih lama. " Namun, Cooper mengatakan bahwa orang mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil hipotek terbalik lebih awal jika ada tanda-tanda bahwa nilai properti di daerah mereka menurun (misalnya, jika populasi atau tarif pajak properti sedang menurun).

Sebelum Anda dapat mengambil hipotek terbalik — kira-kira 90% di antaranya diasuransikan oleh pemerintah federal — Anda diharuskan menerima informasi dari penasihat yang disetujui oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS, untuk memastikan Anda memahami persyaratannya.

“Orang perlu tahu bahwa hipotek terbalik adalah pinjaman mahal dengan biaya di muka yang tinggi,” kata Donald Redfoot, penasihat kebijakan strategis di AARPs Public Policy Institute. “Mereka tidak boleh dimasuki dengan mudah. Mereka adalah untuk orang-orang yang ingin tetap tinggal di rumah mereka, jadi jika sifat kesehatan atau kecacatan mereka mengharuskan mereka pindah untuk mendapatkan perawatan, ini bukanlah pilihan yang baik. ”

Dana tersebut dapat digunakan digunakan untuk apa saja, bahkan biaya hidup sehari-hari, tetapi sering digunakan untuk pengeluaran perawatan kesehatan yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan atau Medicare, seperti obat resep, perawatan di rumah, memodifikasi rumah untuk akses kursi roda, atau pembelian van berperalatan lengkap, kata Redfoot.