Apa Itu COBRA dan Bagaimana Pengaruhnya terhadap Medicare?

• Bisakah Anda memiliki keduanya?
• Bagaimana keduanya bekerja sama
• COBRA vs. Medicare
• Biaya
• Pasangan dan tanggungan
• Memilih cakupan
• Mengalihkan cakupan
• Tentang COBRA
• Takeaway

• COBRA memungkinkan Anda untuk mempertahankan paket asuransi kesehatan perusahaan lama Anda hingga 36 bulan setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
• Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menggunakannya bersama COBRA untuk membantu Anda membayar perawatan kesehatan.
• COBRA memungkinkan Anda untuk tetap memberikan perlindungan asuransi untuk pasangan dan tanggungan Anda.

COBRA adalah opsi asuransi kesehatan untuk orang-orang yang baru saja meninggalkan pekerjaannya. Di bawah COBRA, Anda dapat tetap mengikuti program kesehatan perusahaan Anda sebelumnya, meskipun Anda tidak lagi bekerja. Anda dapat mempertahankan perlindungan COBRA selama 18 atau 36 bulan, tergantung pada situasi Anda.

Jika Anda memiliki Medicare, COBRA dapat digunakan untuk menambah pertanggungan Anda dan membantu membayar layanan lainnya. Dalam beberapa situasi, menggunakan COBRA dan Medicare bersama-sama dapat menghemat uang Anda.

Dapatkah Anda memiliki COBRA dan Medicare pada saat yang sama?

Anda dapat memiliki COBRA dan Medicare bersama-sama jika Anda sudah terdaftar di Medicare saat Anda memenuhi syarat untuk COBRA. Misalnya, jika Anda berusia 67 tahun dan menggunakan kombinasi pertanggungan Medicare dan pertanggungan dari majikan Anda, tetapi kemudian pensiun atau mengurangi menjadi paruh waktu, Anda dapat memenuhi syarat untuk COBRA dan Medicare.

Di sisi lain, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda sudah terdaftar di COBRA, pertanggungan COBRA Anda akan berakhir. Jadi, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda pada usia 64 dan mendaftar di COBRA, pertanggungan COBRA Anda akan berakhir ketika Anda berusia 65 tahun dan mendaftar di Medicare.

Bagaimana COBRA dan Medicare bekerja sama?

Jika Anda memiliki lebih dari satu jenis pertanggungan asuransi, penggantian asuransi kepada penyedia layanan kesehatan dibagi menjadi dua jenis: primer dan sekunder. Ini didasarkan pada asuransi mana yang membayar pertama dan mana yang membayar kedua.

Jika Anda memiliki tunjangan Medicare dan COBRA, Medicare adalah pembayar utama Anda. Ini berarti Medicare akan membayar layanan terlebih dahulu, dan rencana COBRA Anda akan membantu membayar biaya yang tersisa.

Misalnya, saat Anda menggunakan Medicare Bagian B, Anda biasanya membayar jaminan koin sebesar 20 persen dari biaya yang disetujui Medicare untuk layanan tersebut. Jika paket COBRA Anda memiliki coinsurance atau deductible yang lebih rendah, paket tersebut dapat digunakan untuk membayar sisa 20 persen itu.

Paket CORBA juga dapat mencakup layanan yang tidak dimiliki Medicare bagian A dan B, seperti perawatan gigi , perawatan mata, atau obat-obatan. Pengeluaran tambahan ini juga dapat ditanggung oleh paket Medicare Advantage (Bagian C) atau Medicare Bagian D.

COBRA atau Medicare?

Medicare menggantikan rencana asuransi tradisional. Perlindungan Medicare tersedia di beberapa bagian. Bagian A dan B membentuk Medicare asli. Setiap bagian Medicare mencakup layanan yang berbeda. Bagian dari Medicare adalah:

• Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit). Bagian A menanggung biaya tinggal di rumah sakit, fasilitas perawatan terampil, dan pengaturan perawatan rawat inap lainnya.
• Medicare Bagian B (asuransi kesehatan). Bagian B mencakup kunjungan dokter, naik ambulans, peralatan medis, terapi, dan layanan medis lainnya.
• Medicare Bagian C (Medicare Advantage). Paket Bagian C mencakup semua hal yang dilakukan bagian A dan B, dengan perlindungan tambahan untuk gigi, pendengaran, penglihatan, dan terkadang pengobatan.
• Medicare Bagian D (perlindungan obat). Bagian D mencakup pengobatan. Anda dapat menambahkan paket Bagian D ke paket Medicare asli atau ke paket Bagian C.

COBRA vs. Medicare asli

Paket COBRA kemungkinan besar mencakup layanan yang asli. Medicare tidak. Bergantung pada kebutuhan Anda akan layanan tersebut, COBRA mungkin menghemat uang Anda. Tetapi membeli paket Medigap tambahan juga dapat membantu menutupi sebagian dari biaya tersebut dan mungkin lebih murah daripada COBRA. Penting untuk membaca detail paket Anda dengan hati-hati dan membandingkannya dengan pertanggungan Medicare.

Kelebihan Medicare

• lebih terjangkau bagi kebanyakan orang
• pertanggungan bertahan selama sisa hidup Anda
• kemampuan untuk memilih dari berbagai paket Medicare Advantage
• kemampuan untuk melengkapi pertanggungan Anda dengan Medigap atau Bagian D

Kontra Medicare

• hanya melindungi Anda dan bukan pasangan atau tanggungan Anda
• Medicare asli tidak mencakup semua layanan
• rencana Medicare Advantage di wilayah Anda mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda

COBRA vs. Medicare Advantage

Biaya paket Medicare Advantage berbeda-beda tergantung pada paket yang Anda pilih dan lokasi Anda. Tidak semua paket tersedia di semua negara bagian. Biasanya Anda dapat menemukan paket Medicare Advantage yang mencakup layanan yang tidak dimiliki Medicare asli. Biaya Anda dibandingkan dengan paket COBRA akan bergantung pada detail paket COBRA dan paket Advantage yang tersedia untuk Anda.

COBRA vs. Medicare Bagian D

Paket COBRA Anda kemungkinan besar mencakup pertanggungan untuk obat-obatan, tetapi Anda akan bertanggung jawab untuk membayar seluruh jumlah premi. Paket Medicare Part D tersedia dengan berbagai jenis premi. Anda dapat memilih paket yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda.

Keunggulan COBRA

• memungkinkan Anda mempertahankan cakupan yang sama dari paket perusahaan Anda
• memungkinkan Anda untuk melindungi pasangan dan tanggungan Anda
• biasanya mencakup obat-obatan dan layanan lain yang tidak dimiliki Medicare
• mungkin memiliki copay atau jaminan koin yang lebih rendah daripada Medicare

Kekurangan COBRA

• hanya berlaku selama 18 sampai 36 bulan
• premi bisa sangat mahal
• mungkin kurang fleksibel dibandingkan Medicare Advantage plan

Apakah COBRA lebih mahal daripada Medicare?

Bagi kebanyakan orang, COBRA akan jauh lebih mahal daripada Medicare. Namun, dalam beberapa situasi, mungkin tidak demikian.

Biaya Medicare Part A

Medicare dibagi menjadi beberapa bagian. Medicare Bagian A adalah pertanggungan rumah sakit, dan kebanyakan orang tidak membayar premi untuk itu. Selama Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial atau Dewan Pensiun Kereta Api, Anda tidak akan membayar premi Bagian A.

Jika Anda belum bekerja cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial, Anda dapat membayar sebanyak $ 471 sebulan untuk premi Bagian A.

Biaya Medicare Bagian B

Medicare Bagian B adalah pertanggungan medis, dan kebanyakan orang membayar jumlah premi standar untuk itu. Pada tahun 2021, jumlah ini adalah $ 148,50. Jadi, bagi kebanyakan orang, Medicare akan lebih murah kecuali jika perlindungan COBRA mereka memiliki premi yang lebih rendah dari $ 148,50.

Tidak semua orang membayar premi Bagian B standar. Jika Anda memiliki penghasilan perorangan lebih dari $ 88.000, Anda akan dikenakan biaya dalam jumlah yang disesuaikan. Jumlah ini dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan (IRMAA). Semakin tinggi pendapatan Anda di atas $ 88.000, semakin tinggi IRMAA Anda.

Biaya COBRA

Jika biaya tambahan untuk bagian A atau B berlaku untuk Anda, COBRA sebenarnya mungkin lebih murah daripada Medicare.

Misalnya, jika penghasilan Anda sebagai individu lebih dari $ 500.000 atau $ 750.000 sebagai pasangan yang sudah menikah, Anda akan membayar maksimum $ 504,90 sebulan untuk pertanggungan Bagian B. Jika Anda belum mendapatkan 30 kredit kerja, Anda akan membayar $ 471 lagi untuk pertanggungan Bagian A. Ini berarti total biaya Anda untuk bagian A dan B adalah $ 975,90 sebulan.

Bergantung pada paket kesehatan Anda sebelumnya, perlindungan COBRA mungkin lebih murah.

Apakah Medicare melindungi pasangan atau tanggungan saya?

Medicare adalah paket perorangan. Itu hanya mencakup Anda. Tidak seperti paket dari perusahaan Anda, Anda tidak dapat menambahkan pasangan atau tanggungan ke paket Anda. COBRA akan mengizinkan pasangan dan tanggungan Anda untuk tetap pada pertanggungan Anda.

Jadi, jika rencana Anda mencakup pasangan atau tanggungan, COBRA mungkin merupakan pilihan yang cerdas. Misalnya, jika Anda berusia 66 tahun dan baru saja meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan memiliki pilihan untuk menggunakan COBRA, Medicare, atau keduanya secara bersamaan. Jika paket Anda sebelumnya mencakup pasangan Anda yang berusia 55 tahun dan dua anak usia kuliah, mereka juga akan memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA. Mereka tidak memenuhi syarat untuk ditambahkan ke rencana Medicare Anda.

Dalam situasi ini, Anda dapat mendaftar di Medicare sementara pasangan dan anak-anak Anda menggunakan COBRA untuk melanjutkan pertanggungan asuransi mereka.

Bagaimana saya memilih pertanggungan terbaik untuk saya?

Saat Anda melihat cakupan Medicare dan COBRA, pilihan terbaik untuk Anda bergantung pada situasi Anda. Anggaran Anda, kebutuhan medis pribadi, dan kebutuhan pasangan atau tanggungan Anda akan membantu Anda menentukan pilihan terbaik untuk Anda dan keluarga.

Setelah meninggalkan pekerjaan, Anda memiliki waktu setidaknya 60 hari untuk memutuskan apakah untuk mengambil cakupan COBRA. Jika Anda belum terdaftar di Medicare Bagian B, Anda memiliki waktu 8 bulan setelah meninggalkan pekerjaan Anda untuk mendaftar. Anda dapat menggunakan jendela waktu ini untuk mempertimbangkan pilihan Anda.

Faktor yang perlu dipertimbangkan saat memilih COBRA atau Medicare

• biaya premi Medicare Anda
• biaya premi COBRA Anda
• biaya pengobatan apa pun yang Anda minum
• jumlah copay dan coinsurance untuk paket COBRA Anda
• paket Medicare Advantage yang tersedia di wilayah Anda
• biaya perawatan untuk pasangan Anda atau tanggungan Anda

Mengetahui informasi ini dapat membantu Anda memutuskan opsi mana yang paling masuk akal bagi Anda.

Bagaimana cara beralih ke Medicare jika saya menggunakan COBRA sekarang?

Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda menggunakan COBRA, perlindungan COBRA Anda akan berhenti. Anda dapat mendaftar di Medicare seperti biasa. Anda tidak perlu melakukan langkah tambahan apa pun. Pastikan Anda mendaftar selama jendela pendaftaran awal.

Periode tersebut berlangsung dari 3 bulan sebelum ulang tahun ke-65 Anda hingga 3 bulan setelahnya. Jika Anda mendaftar setelah titik ini, Anda akan dikenakan denda keterlambatan pendaftaran.

Jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama dan tidak lagi menginginkan perlindungan COBRA Anda, Anda dapat membatalkannya dengan perusahaan asuransi yang menyediakan. Paket informasi dari departemen sumber daya manusia perusahaan Anda sebelumnya harus memberi tahu Anda cara melakukannya. Cakupan COBRA adalah dari bulan ke bulan, jadi Anda dapat membatalkannya kapan saja.

Apa itu COBRA?

COBRA adalah akronim yang berasal dari undang-undang federal yang membuatnya: Consolidated Omnibus Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran 1985. Semua pengusaha dengan lebih dari 20 karyawan diharuskan menawarkan cakupan COBRA. Meskipun Anda bekerja untuk perusahaan dengan kurang dari 20 karyawan, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk cakupan COBRA, tergantung pada negara bagian Anda.

COBRA memastikan bahwa jika Anda telah berpartisipasi dalam program perawatan kesehatan perusahaan Anda, Anda dan Anda tanggungan berhak untuk membeli paket yang sama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Cakupan COBRA dapat membantu Anda dan keluarga Anda mempertahankan perlindungan asuransi kesehatan saat Anda mencari pekerjaan baru atau perlindungan lain.

Setelah Anda meninggalkan pekerjaan, Anda akan diberi tahu oleh rencana kesehatan atau oleh perusahaan lama Anda. Departemen Sumber Daya Manusia. Pemberitahuan tersebut akan memberi tahu Anda kapan rencana Anda berakhir dan langkah apa yang harus Anda ambil untuk mempertahankan pertanggungan. Anda harus menanggapi tawaran dan menerima cakupan COBRA sebelum batas waktu yang diberikan pada pemberitahuan Anda. Secara hukum, Anda memiliki waktu setidaknya 60 hari untuk menanggapi.

Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk COBRA?

Cara paling umum orang memenuhi syarat untuk COBRA adalah dengan meninggalkan pekerjaan di mana mereka berpartisipasi dalam program perawatan kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan. Dalam hal ini, mantan karyawan dan siapa pun yang berada dalam paket mereka, termasuk pasangan dan anak-anak mereka, akan ditawari perlindungan COBRA.

Ada beberapa contoh tambahan di mana Anda mungkin bisa mendapatkan perlindungan kesehatan melalui COBRA:

• Jika Anda memiliki perlindungan asuransi kesehatan melalui pasangan atau orang tua tetapi kehilangan perlindungan tersebut karena kematian, perceraian, atau perubahan hidup lainnya. Misalnya, jika Anda memiliki jaminan kesehatan melalui pekerjaan pasangan Anda tetapi kemudian bercerai, Anda tidak lagi tercakup dalam kebijakan tersebut. Dalam kasus ini, Anda dapat menggunakan COBRA untuk menyimpan paket sementara Anda mencari pertanggungan lain.
• Sebagai contoh lain, jika Anda berusia 24 tahun dengan perlindungan melalui kesehatan yang disediakan oleh orang tua Anda rencana dan orang tua meninggal, Anda dapat membeli pertanggungan COBRA melalui rencana itu. Anda juga dapat menggunakan perlindungan COBRA jika pasangan atau orang tua yang ditanggung berhenti menggunakan perawatan kesehatan yang disponsori perusahaan karena mereka memenuhi syarat untuk Medicare.
• Dalam beberapa kasus, Anda dapat memenuhi syarat untuk COBRA meskipun Anda masih memiliki pekerjaan. Ini bisa terjadi jika pekerjaan Anda menawarkan asuransi kesehatan hanya untuk karyawan penuh waktu, dan jam kerja Anda dipotong menjadi paruh waktu. Dalam hal ini, Anda dapat menggunakan cakupan COBRA untuk mempertahankan paket Anda, meskipun Anda tidak lagi penuh waktu.

Apakah ada situasi yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk COBRA?

Umumnya, Anda akan memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA tidak peduli mengapa Anda tidak lagi bekerja untuk perusahaan lama Anda. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kasus "pelanggaran berat". Istilah ini biasanya merujuk pada pelanggaran ilegal yang serius dan mungkin terjadi, seperti muncul untuk bekerja di bawah pengaruh alkohol atau zat lain, mencuri dari perusahaan Anda, atau melecehkan karyawan lain.

Jika pekerjaan Anda berakhir karena alasan lain, Anda masih berhak mendapatkan pertanggungan. Ini berlaku bahkan jika Anda di-PHK atau dipecat karena alasan seperti masalah kinerja.

Siapa yang membayar COBRA?

Orang yang menerima perlindungan asuransi biasanya adalah orang yang membayar Itu. Anda akan bertanggung jawab atas seluruh jumlah premi. Bagi banyak orang, ini menjadikan COBRA pilihan yang mahal untuk cakupan. Plus, mantan majikan Anda dapat membebankan biaya administrasi hingga 2 persen. Ini berarti Anda dapat membayar 102 persen dari jumlah premi Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki polis melalui perusahaan Anda dengan premi $ 500 dan perusahaan Anda membayar 80 persen dari biaya tersebut selama Anda bekerja , Anda akan membayar $ 100 sebulan untuk asuransi kesehatan itu. Di bawah COBRA, Anda akan membayar $ 510 sebulan untuk cakupan yang sama. Biaya perawatan kesehatan Anda yang lain, seperti deductible, coinsurances, dan copayments, akan tetap sama.

Takeaway

COBRA memungkinkan Anda untuk tetap mengikuti program kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan Anda bahkan setelah Anda telah meninggalkan pekerjaan Anda. Anda akan bertanggung jawab atas seluruh jumlah premi, termasuk bagian yang telah dibayarkan oleh majikan Anda.

Anda dapat menggunakan COBRA dan Medicare bersama untuk memenuhi kebutuhan kesehatan Anda dan keluarga Anda. Bergantung pada paket Anda, COBRA mungkin mencakup layanan yang tidak termasuk dalam Medicare, atau mungkin menutupinya dengan biaya lebih rendah. Medicare selalu menjadi pembayar utama jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama.

Pada akhirnya, pilihan antara menggunakan COBRA, Medicare, atau COBRA dan Medicare bersama-sama terserah Anda. Pertimbangkan anggaran Anda, kebutuhan medis, dan situasi keluarga ketika Anda membandingkan pilihan Anda dan biayanya.

Artikel ini diperbarui pada 19 November 2020, untuk mencerminkan informasi Medicare 2021.

Informasi di situs web ini dapat membantu Anda dalam membuat keputusan pribadi tentang asuransi, tetapi itu tidak dimaksudkan untuk memberikan nasihat tentang pembelian atau penggunaan produk asuransi atau asuransi apa pun. Healthline Media tidak melakukan transaksi bisnis asuransi dengan cara apa pun dan tidak memiliki lisensi sebagai perusahaan asuransi atau produsen di yurisdiksi A.S. mana pun. Healthline Media tidak merekomendasikan atau mendukung pihak ketiga mana pun yang mungkin melakukan transaksi bisnis asuransi.

cerita terkait

• Bandingkan Rencana Medicare Advantage
• Apa yang Anda Perlu Tahu Tentang Medicare Bagian C
• Bagaimana Saya Mendaftar untuk Medicare?
• Medicare vs. Medicaid
• Apa Latihan Seluruh Tubuh yang Baik untuk Misa?