Ahli Biaya Perawatan Kesehatan Kathryn Votava tentang Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

'Semakin awal Anda membeli polis, semakin sehat Anda dan semakin besar kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi.' (KATHRYN VOTAVA)

Banyak orang mengandalkan keluarga dan teman untuk merawat mereka ketika mereka tidak bisa lagi melakukannya sendiri. Tetapi pada titik tertentu, perhatian yang diperlukan bisa jadi terlalu berat untuk ditangani jaringan informal ini. Di situlah asuransi perawatan jangka panjang masuk. Biaya perawatan biasanya tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan, dan bisa sangat mengejutkan — ruang semi-privat di panti jompo, misalnya, dapat menghabiskan dana sekitar $ 70.000 setahun, dan di- perawatan di rumah dapat mencapai $ 350.000 untuk bantuan sepanjang waktu. Kami meminta saran dari Kathryn Votava, PhD, asisten profesor keperawatan klinis di University of Rochester di New York dan presiden Goodcare.com, sebuah perusahaan yang menganalisis biaya perawatan kesehatan, tentang cara berbelanja untuk polis asuransi jangka panjang terbaik. .

T: Apa yang dicakup oleh asuransi perawatan jangka panjang?

J: Tergantung pada jenis polis yang Anda pilih, itu akan membayar untuk panti jompo, fasilitas bantuan , program komunitas, atau seseorang yang datang ke rumah Anda untuk merawat Anda. Ini dapat mengimbangi beberapa biaya — perhatikan saya mengatakan beberapa . Kebanyakan orang berpikir bahwa jika mereka memiliki polis asuransi perawatan jangka panjang, mereka akan ditanggung sepenuhnya. Kebijakan rata-rata tidak hanya cukup untuk menutupi biaya jenis perawatan ini, tetapi orang tidak memperhitungkan inflasi perawatan kesehatan. Dan Anda masih perlu membayar Medicare Bagian B, paket Medigap, obat resep, dan kunjungan dokter Anda sama seperti sebelumnya. Pengeluaran itu tidak hilang dan asuransi perawatan jangka panjang tidak menanggungnya.

T: Berapa banyak pertanggungan yang harus saya dapatkan?

J: Polis rata-rata mencakup $ 149 satu hari. Sekarang, jika Anda tinggal di beberapa bagian Texas atau Louisiana, itu mungkin menutupi kebutuhan perawatan jangka panjang Anda. Tapi di tempat seperti New York City, rata-rata lebih dari dua kali lipat. Dapatkan pemahaman tentang biaya di daerah Anda. Dua survei besar tentang harga panti jompo berasal dari Genworth Financial dan MetLife Financial. Itu akan memberi Anda gambaran kasarnya, tetapi bahkan mereka meremehkan berapa sebenarnya biayanya. Saya akan menelepon panti jompo atau lembaga perawatan kesehatan di rumah yang mungkin ingin Anda gunakan pada akhirnya. Cari tahu berapa biaya hariannya, misalnya $ 300 sehari, dan beli pertanggungan yang paling mendekati biaya harian itu. Dalam hal perawatan 24 jam di rumah, Anda akan menemukan bahwa manfaat asuransi perawatan jangka panjang tidak akan cukup untuk menutupi tingkat biaya tersebut, karena perawatan ekstensif di rumah mahal. Ingatlah bahwa setelah Anda melebihi dua hingga empat jam sehari, tujuh hari seminggu perawatan di rumah, Anda mungkin akan membayar lebih untuk perawatan jangka panjang daripada jika Anda berada di panti jompo. Oleh karena itu, jika Anda membutuhkan lebih dari dua hingga empat jam per hari perawatan di rumah, manfaat asuransi jangka panjang Anda dapat memberikan perawatan jangka panjang yang lebih banyak jika Anda berada di panti jompo.

Halaman Berikutnya : Berapa lama pertanggungan saya bertahan?

T: Berapa lama pertanggungan saya bertahan?

J: Anda dapat membeli polis yang membayar sejumlah dolar tertentu per hari untuk beberapa periode waktu atau sebagai manfaat seumur hidup berkelanjutan. Saya menyarankan orang-orang bahwa pilihan paling ekonomis adalah membeli paket yang memberikan manfaat selama lima tahun. Hanya sekitar 20% orang yang tinggal di panti jompo selama lima tahun atau lebih. Itulah cakupan minimum yang harus Anda miliki. Jika Anda memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan, maka tentu belilah pertanggungan untuk jangka waktu yang lebih lama atau manfaat yang lebih besar sehingga jika Anda yakin ingin perawatan di rumah, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk membayarnya. Ambil uang yang akan Anda hemat untuk periode pertanggungan yang lebih pendek dan beli masa tunggu yang lebih pendek, manfaatkan untuk perawatan di rumah (karena banyak polis hanya membayar 50 sen dolar untuk perawatan jangka panjang di rumah), dan perlindungan inflasi majemuk pengendara. Jangan melepaskan liputan di ujung depan untuk sesuatu yang cenderung tidak Anda kumpulkan di ujung belakang. Setelah Anda memiliki perlindungan minimum, jika Anda memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan, Anda dapat membeli perlindungan untuk jangka waktu yang lebih lama.

T: Fitur tambahan apa yang layak untuk dibayar?

J: Dapatkan penggerak inflasi majemuk. Penunggang inflasi 'sederhana' juga tidak bisa mengikuti inflasi. Satu masalah mendasar adalah inflasi layanan kesehatan mencapai 8,1% per tahun; perlindungan inflasi maksimum yang biasanya bisa Anda peroleh dalam polis asuransi perawatan jangka panjang adalah 5% —itu yang terbaik yang dapat Anda lakukan. Meskipun tingkat 5% itu tidak akan sepenuhnya mengikuti inflasi perawatan kesehatan, ini akan memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk mampu membeli perawatan jangka panjang Anda ketika polis terbayar. Saya juga suka melihat orang-orang memiliki masa tunggu 30 hari atau kurang — itu adalah jumlah waktu dari saat perusahaan asuransi menentukan bahwa seseorang memenuhi syarat untuk menggunakan tunjangan perawatan jangka panjang hingga saat perusahaan mulai benar-benar membayar untuk kepentingannya. Semua polis memiliki masa tunggu. Orang sering kali mendapatkan masa tunggu 90 hari atau 100 hari karena itu menurunkan premi mereka, tetapi Anda bisa membayar ribuan dolar selama Anda menunggu pertanggungan dimulai. Akhirnya, saya merekomendasikan pengendara nonforfeiture-of-benefit. Biasanya, Anda hanya berhak atas manfaat asuransi selama Anda membayar premi Anda. Tetapi pengendara nonforfeiture memungkinkan Anda mempertahankan beberapa nilai dalam polis bahkan jika Anda memutuskan untuk tidak terus membayarnya. Itu bisa menjadi sangat penting jika perusahaan asuransi Anda bersama memutuskan untuk keluar dari bisnis ini dan menjual polis Anda kepada orang lain yang mendongkrak premi Anda sedemikian rupa sehingga Anda tidak mampu membelinya lagi. Penunggang non-penyitaan berarti Anda akan mendapatkan sejumlah manfaat polis — tidak semua, tetapi sebagian — bergantung pada apa yang Anda bayarkan dari waktu ke waktu. Satu hal lagi: Pastikan perusahaan asuransi yang Anda pilih memiliki rekam jejak yang solid. Hubungi Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi di (866) -470-6246 dan dapatkan nomor telepon departemen asuransi kesehatan negara bagian Anda. Kemudian hubungi departemen asuransi negara Anda untuk mengetahui apakah ada masalah yang dilaporkan dengan perusahaan asuransi yang sedang Anda pertimbangkan.

Halaman Berikutnya: Kapan Anda harus membeli asuransi?

T: Kapan haruskah Anda membeli asuransi?

J: Paling lambat, saya akan mengatakan akhir 40-an atau awal 50-an. Itu masih terjangkau. Premi didasarkan pada status kesehatan Anda terlebih dahulu, kemudian usia Anda. Secara umum, semakin awal Anda membeli polis, semakin sehat Anda dan semakin besar kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk asuransi. Orang yang memiliki kondisi kronis yang serius mungkin mendapati angka mereka sangat tinggi atau bahkan mungkin tidak dapat diasuransikan. Biayanya sangat bervariasi dari kebijakan ke kebijakan, negara bagian, dan orang ke orang. Biasanya seseorang yang berusia akhir 40-an atau awal 50-an akan membayar sekitar $ 3.000 hingga $ 6.000 setahun. Itu untuk kebijakan yang sangat bagus. Seseorang yang berusia 60-an dapat membayar beberapa ribu dolar setahun lebih banyak untuk polis yang sama.

T: Kapan pertanggungan dimulai?

J: Agar kebijakan tersebut berlaku, Anda harus memiliki tingkat kebutuhan tertentu. Sebagian besar penyedia mendefinisikan bahwa tidak dapat melakukan setidaknya dua dari apa yang disebut 'aktivitas kehidupan sehari-hari,' dalam istilah asuransi. Yaitu: mandi, makan, berpakaian, buang air, dan berpindah dari tempat tidur ke kursi. Jadi, Anda mungkin kesulitan memandikan diri sendiri, dan mungkin perlu waktu seharian untuk melakukannya dan kemudian Anda benar-benar kelelahan, tetapi bagi perusahaan asuransi Anda tidak cukup berkompromi untuk menggunakan asuransi untuk itu. Pengecualian untuk aturan itu adalah penderita demensia. Mereka mungkin dapat melakukan tugas-tugas tersebut, tetapi mereka membutuhkan pengawasan, sehingga perusahaan asuransi akan sering membayar untuk perawatan mereka.

T: Dapatkah Anda mengalami masalah dalam mengumpulkan asuransi Anda?

A: Ini menjadi lebih baik. Beberapa perusahaan yang paling sulit dihadapi berada pada kondisi keuangan yang goyah, dan mereka gulung tikar. Ingat, orang yang datang melakukan penilaian apakah Anda mampu melakukan aktivitas kehidupan sehari-hari bekerja untuk perusahaan asuransi, bukan untuk Anda. Mereka akan melihat kasus Anda melalui lensa itu. Jika Anda kesulitan meminta mereka membayar tunjangan, Anda mungkin ingin meminta bantuan advokat, seperti manajer perawatan geriatrik, jika diperlukan lebih dari sekadar panggilan telepon lanjutan sederhana.