Asuransi Kesehatan untuk Pelit: Mengapa Anda Tidak Harus Hanya Membayar Denda

Bukan rahasia lagi bahwa peluncuran Undang-Undang Perawatan Terjangkau telah mengalami beberapa gangguan serius. (Ahem, termasuk situs web crash.) Tetapi jika Anda salah satu dari orang-orang bebas asuransi yang belum benar-benar mencoba mendaftar karena Anda tidak berniat membeli asuransi kesehatan dalam waktu dekat (kami sedang berbicara dengan Anda, saya 'm-gonna-live-forever people), inilah alasan Anda harus berpikir ulang.

Pertama, alasan paling jelas: Tidak memiliki asuransi kesehatan seperti bermain roulette Rusia dengan masa depan finansial Anda. Lebih dari setengah dari semua kebangkrutan pribadi di Amerika Serikat dapat ditelusuri setidaknya sebagian ke tagihan medis. Menurut sebuah survei, 80 juta orang dewasa berjuang di bawah beban tagihan medis atau utang medis.

Dan sesuatu yang tampaknya lumrah seperti patah tulang akibat kecelakaan skateboard dapat dengan mudah menghasilkan tagihan $ 20.000.

'Tidak perlu banyak meninggalkan orang dalam kesulitan medis,' kata Karen Pollitz, seorang rekan senior di Kaiser Family Foundation di Washington, DC

Jika Anda membutuhkan pengingat masa lalu yang buruk sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau — yang, kita harus jujur, kita belum yakin sudah berakhir — baca Bagaimana Saya Kehilangan Asuransi, Berhenti Meminum Obat, dan Mengalami Serangan Jantung.

Sekarang , jika Anda masih berpikir, 'Hei, hukuman karena tidak memiliki asuransi hanya $ 95 dan premi bulanan saya jauh lebih dari itu!' Q & amp; A berikut ini untuk Anda.

T: Hukuman untuk tidak memiliki asuransi hanya $ 95 dan premi bulanan saya akan jauh lebih tinggi. Mengapa saya tidak membayar dendanya saja?

Anda benar, hukuman karena tidak memiliki asuransi pada tahun pertama adalah $ 95 atau 1% dari pendapatan keluarga Anda, mana yang lebih besar. Kedengarannya bagus! Tapi ada yang rumit 'mana yang lebih besar,' kata Taylor Burke, profesor kebijakan kesehatan di Sekolah Kesehatan Masyarakat dan Layanan Kesehatan George Washington di Washington, DC.

Meskipun kebanyakan orang pada akhirnya hanya akan membayar $ 95, ada kemungkinan denda Anda bisa lebih tinggi, hingga $ 288 per keluarga.

Tapi itu baru tahun depan. Hukuman akan lebih tinggi setelah itu. Pada 2015, andalkan 2% dari pendapatan, hingga $ 325 per orang dewasa atau $ 975 per keluarga. Pada tahun 2016, Anda dikenakan denda sebesar 2,5% dari pendapatan, hingga $ 695 untuk setiap orang dewasa atau $ 2.085 per keluarga.

Denda itu mungkin masih terlihat kecil dibandingkan dengan premi asuransi yang Anda bayarkan, tetapi Ingatlah bahwa jika Anda tidak membeli asuransi kesehatan, Anda akan membayar denda plus 100% dari semua biaya medis yang Anda keluarkan. Hampir 30 juta orang dewasa telah menggunakan semua tabungan mereka untuk menghadapi konsekuensi finansial dari suatu penyakit atau kecelakaan. Berapa lama sampai tabungan Anda habis?

T: Kapan batas waktu untuk memilih rencana?

Anda memiliki waktu hingga 31 Maret 2014 untuk memilih rencana sebelum mandat individu (bagian undang-undang mengharuskan Anda membeli paket atau terkena denda pajak. Namun, perlu waktu enam minggu dari aplikasi sampai pertanggungan dimulai, jadi ingatlah saat berbelanja untuk rencana. Jika Anda mendaftar pada 31 Maret 2014, perlindungan Anda tidak akan dimulai hingga Mei.

T: Apa paket termurah yang bisa saya dapatkan? Bagaimana dengan Catastrophic Plan?

Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk yang ini. Di bawah Obamacare, paket asuransi bencana hanya tersedia untuk orang di bawah usia 30 tahun dan orang di atas usia 30 tahun yang dapat menunjukkan bahwa tidak ada paket, bahkan dengan subsidi, yang akan menelan biaya kurang dari 8% dari pendapatan mereka.

Di bawah jenis rencana ini, manfaat kesehatan esensial (lihat di bawah) harus ditanggung tetapi, selain itu, Anda bertanggung jawab atas semua biaya medis Anda hingga $ 6.350 per orang. Hanya setelah Anda membayar lebih dari $ 6.350 yang dapat dikurangkan ini, pertanggungan Anda akan berlaku dan hanya untuk sisa tahun itu. Ini dimulai dari awal lagi pada tanggal 1 Januari.

'Ini benar-benar hanya untuk kaum muda yang tak terkalahkan,' kata Burke.

T: Oke, saya sedang berpikir untuk membeli polis daripada membayar denda. Apa yang termurah?

Paket asuransi di bawah Obamacare terdiri dari empat tingkat perlindungan dasar: Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum. Paket Bronze dan Silver memiliki premi yang lebih rendah (jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan), tetapi biaya out-of-pocket yang lebih tinggi (jumlah yang Anda bayarkan untuk rumah sakit dan tagihan dokter sebelum asuransi Anda berlaku) daripada varietas Gold dan Platinum.

Premi rata-rata terendah secara nasional untuk anak berusia 27 tahun di kebanyakan negara bagian adalah $ 129 sebulan untuk Catastrophic Plan, $ 163 untuk Bronze Plan, dan $ 203 untuk Silver Plan. Ini sebelum kredit atau subsidi pajak (lebih lanjut tentang ini nanti).

Premi Anda akan bervariasi tergantung di mana Anda tinggal (daerah pedesaan dengan penyedia asuransi yang lebih sedikit dan persaingan yang lebih sedikit, mungkin lebih mahal); ukuran keluarga; usia Anda (orang tua cenderung membayar lebih); dan apakah Anda merokok atau tidak. (Ya, perokok membayar lebih banyak — jauh lebih banyak — daripada non-perokok, sebanyak 50% lebih mahal dalam premi. Pesan yang dibawa pulang? Pelacur harus berhenti merokok, bersama dengan orang lain.)

Tapi premi yang murah tidak selalu berarti paket yang lebih murah, kata Burke, kecuali jika Anda tidak pernah sakit atau ke dokter.

Halaman Berikutnya: T: Saya tidak pernah sakit atau ke dokter. Apa rencana terbaik untuk saya? T: Saya tidak pernah sakit atau pergi ke dokter. Apa rencana terbaik untuk saya?

Jika Anda relatif sehat dan tidak memiliki kondisi kronis apa pun, maka Bronze Plan mungkin pilihan terbaik Anda. Ingatlah bahwa semua rencana asuransi harus mencakup 10 area dasar, yang dikenal sebagai 10 manfaat penting. Ini adalah layanan rawat jalan, layanan darurat, rawat inap, perawatan ibu hamil dan bayi baru lahir, layanan kesehatan mental dan gangguan penggunaan narkoba, obat resep, layanan dan perangkat rehabilitasi dan habilitatif, layanan laboratorium, layanan pencegahan dan kebugaran seperti skrining kanker dan layanan pediatrik.

Anda tidak perlu membayar apa pun untuk layanan pencegahan tetapi Anda harus membayar untuk layanan lainnya. Berapa banyak? Tergantung Paket Perunggu yang Anda pilih. Masuk akal untuk memeriksa bahwa rencana apa pun yang Anda pertimbangkan mencakup dokter favorit Anda dan obat resep bermerek tertentu dan juga memiliki jaringan penyedia yang baik.

Jika Anda mendapatkan Paket Perunggu alih-alih membayar Baiklah, setidaknya Anda mendapatkan sesuatu sebagai balasannya, kata Christina Postolowski, analis kebijakan senior di Young Invincibles, sebuah organisasi nirlaba di Washington, DC yang mewakili suara 18 hingga 34 tahun dalam debat perawatan kesehatan.

Perlindungan ini lebih baik daripada kebanyakan jenis asuransi yang biasa Anda dapatkan di pasar terbuka, yang biasanya tidak mencakup kehamilan atau perawatan untuk depresi atau penyalahgunaan narkoba. Undang-undang Perawatan Terjangkau juga membatasi berapa banyak Anda harus membayar sendiri jika Anda sakit. Sementara itu, itu melarang perusahaan asuransi untuk membatasi berapa banyak yang akan mereka belanjakan untuk Anda setiap tahun atau selama hidup Anda.

'Anda mungkin melihat sedikit kenaikan harga, tetapi ketika tiba saatnya untuk menggali lebih dalam saku dan mengeluarkan kartu asuransi Anda, itu akan menutupi beberapa hal yang tidak ditanggung sebelumnya, 'kata Burke.

Selain itu, jika Anda benar-benar memanfaatkan manfaat penting, banyak di antaranya bersifat pencegahan, itu berarti Anda bertanggung jawab atas hidup dan kesehatan Anda — dan penelitian telah menunjukkan bahwa Anda mungkin akan hidup lebih lama dan lebih sehat sebagai hasilnya. Dengan lebih sedikit tagihan medis.

T: Saya murah, mengapa saya ingin membayar Paket Silver?

Secara umum, Paket Silver akan menyeimbangkan premi yang lebih tinggi dengan lebih sedikit biaya saku. Jadi, masuk akal jika Paket Perak tertentu memiliki cakupan yang lebih baik untuk kebutuhan spesifik yang Anda tahu akan Anda miliki.

Selain itu, Anda juga bisa mendapatkan subsidi pembagian biaya berdasarkan Paket Silver, tetapi tidak dalam paket lain. (Pembagian biaya mengacu pada deductible dan copays yang harus Anda bayar sendiri.) Subsidi ini tersedia untuk keluarga yang berpenghasilan hingga 250% dari tingkat kemiskinan federal.

Itu akan menjadi sekitar $ 59.000 untuk sebuah keluarga dari empat. Atau periksa di mana Anda cocok dengan skala tingkat kemiskinan di Needymeds.org atau FamiliesUSA.org.

T: Apakah ada alasan orang pelit menginginkan paket Gold atau Platinum?

Ketenangan pikiran adalah salah satu alasannya: Mengetahui bahwa Anda memiliki cakupan yang sangat baik, apa pun nasib yang Anda alami.

Ingatlah bahwa pemerintah juga memberikan subsidi untuk paket single dan keluarga untuk pendapatan hingga 400% dari kemiskinan tingkat (sekitar $ 92.000 untuk keluarga beranggotakan empat orang). Subsidi ini tersedia untuk semua paket dan dibayarkan langsung ke penyedia Anda. 'Sebagian dari premi dikirim langsung dari Departemen Keuangan AS,' kata Burke.

Bergantung pada apa yang Anda peroleh dan subsidi apa yang berhak Anda terima, mungkin ada baiknya Anda menggunakan Emas atau Platinum. Anda dapat memperkirakan subsidi Anda dengan menggunakan kalkulator ini di situs web Kaiser Family Foundation.

Jadi, periksa apa yang tersedia di wilayah Anda dan kisaran harga Anda. Jika Anda tidak keberatan berurusan dengan gangguan (semoga sementara), Anda dapat mendaftar secara online di Healthcare.gov Atau menerapkan cara lama, melalui telepon: 800-318-2596, tersedia 24/7, atau unduh aplikasi dan mengirimkannya.