Bisakah Anda Memiliki HSA dan Medicare?

• HSAs and Medicare
• Membayar premi
• Denda pajak
• Opsi lain
• Bawa pulang

• Setelah Anda mendaftar di Medicare, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk menyumbangkan dana ke HSA.
• Namun, Anda dapat menggunakan uang yang ada di HSA untuk membayar beberapa biaya Medicare .
• Anda akan menerima sanksi pajak atas uang yang Anda kontribusikan ke HSA setelah Anda mendaftar di Medicare.

Rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah sebuah rekening dapat Anda gunakan untuk membayar biaya pengobatan Anda dengan uang sebelum pajak. Anda dapat memasukkan uang ke dalam HSA jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Anda harus memenuhi syarat untuk paket kesehatan dengan potongan tinggi dan tidak boleh memiliki paket kesehatan lain. Karena Medicare dianggap sebagai rencana kesehatan lain, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk menyumbangkan uang ke HSA Anda setelah Anda mendaftar.

Itu tidak berarti Anda tidak dapat menggunakan HSA Anda bersama dengan Medicare. Anda masih dapat menggunakan dana apa pun di HSA Anda untuk menutupi pengeluaran seperti premi Medicare, pembayaran bersama, dan deductible.

Mari cari tahu lebih lanjut tentang bagaimana HSA bekerja dengan Medicare, bagaimana Anda dapat menggunakan dana HSA untuk membayar Medicare, bagaimana menghindari hukuman pajak, dan banyak lagi.

Bagaimana cara kerja HSA setelah Anda mendaftar di Medicare?

Untuk berkontribusi pada HSA, Anda harus terdaftar di HSA yang memenuhi syarat rencana kesehatan dengan deductible tinggi. Anda juga tidak dapat memperoleh perlindungan kesehatan lain. Ini termasuk Medicare.

Setelah Anda terdaftar di Medicare, Anda tidak dapat lagi menyumbangkan uang sebelum pajak ke HSA Anda.

Anda dapat terus berkontribusi untuk HSA Anda dengan tidak langsung mendaftar di Medicare. Anda dapat menunda pendaftaran Medicare jika Anda berusia 65 tahun tetapi belum pensiun atau menerima manfaat pensiun Jaminan Sosial.

Anda tidak akan menghadapi hukuman keterlambatan pendaftaran selama Anda memiliki rencana kesehatan dari perusahaan Anda. Anda kemudian dapat mendaftar di Medicare saat Anda pensiun. Pensiun membuat Anda memenuhi syarat untuk apa yang dikenal sebagai periode pendaftaran khusus. Aturan yang sama berlaku jika Anda memiliki perlindungan melalui pekerjaan pasangan Anda.

Anda tidak akan menerima penalti jika…

Misalnya, pasangan yang sudah menikah memiliki asuransi kesehatan melalui salah satu majikan seseorang. Orang yang bekerja sudah berusia 65 tahun tetapi belum berencana untuk pensiun.

Pasangan tersebut dapat tetap mengikuti program kesehatan perusahaan. Jika itu adalah paket yang memenuhi syarat HSA, mereka dapat terus berkontribusi.

Pasangan tersebut dapat mendaftar di Medicare ketika orang yang dipekerjakan pensiun. Mereka akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus karena mereka akan kehilangan pertanggungan sebelumnya setelah pensiun.

Mereka tidak akan dapat berkontribusi ke HSA lagi, tetapi mereka akan dapat menggunakan dana dari itu terhadap biaya perawatan kesehatan di masa depan.

Seperti pada contoh di atas, Anda harus memiliki rencana kesehatan untuk menunda pendaftaran Medicare. Anda akan dikenakan denda keterlambatan pendaftaran jika tidak melakukannya.

Anda akan menerima hukuman jika…

Sebagai contoh lain, katakanlah seorang pensiunan memilih untuk tidak mendaftar di Medicare ketika mereka berusia 65 tahun. Mereka tidak memiliki rencana kesehatan lain dan membayar semua biaya kesehatan dari kantong.

Dalam hal ini, mereka akan membayar denda keterlambatan pendaftaran jika memutuskan untuk mendaftar di Medicare nanti.

Untuk Bagian B, premi bulanan mereka akan meningkat sebesar 10 persen untuk setiap periode 12 bulan mereka dapat memperoleh Medicare Bagian B tetapi tidak. Misalnya, jika mereka menunggu 2 tahun untuk mendaftar, mereka akan membayar tambahan 20 persen di atas premi Standar Bagian B selama mereka memiliki pertanggungan ini.

Selain itu, mereka akan memiliki menunggu pendaftaran terbuka untuk mendaftar, karena mereka tidak memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus.

Dapatkah saya menggunakan HSA saya untuk membayar premi Medicare saya?

Anda dapat menggunakan dana dari HSA Anda untuk membayar biaya perawatan kesehatan, termasuk premi Medicare Anda. Biaya pengobatan yang memenuhi syarat meliputi:

• Premi Medicare Part B
• Premi Medicare Part C
• Premi Medicare Part D
• deductible untuk semua bagian dari Medicare
• biaya pembayaran bersama dan asuransi koin untuk semua bagian Medicare
• biaya perawatan gigi
• pengeluaran penglihatan
• insulin dan persediaan diabetes
• obat bebas

Medicare Bagian B (asuransi kesehatan) memiliki biaya standar, termasuk premi bulanan dan potongan tahunan. Selain itu, Anda akan membayar 20 persen dari biaya yang disetujui Medicare untuk sebagian besar layanan yang ditanggung.

Anda dapat menggunakan dana di HSA Anda untuk salah satu biaya berikut.

Anda juga dapat menggunakan HSA Anda untuk biaya Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit) Anda. Meskipun kebanyakan orang tidak membayar premi untuk Bagian A, ada potongan untuk pertanggungan setiap tahun. Anda juga akan membayar jumlah jaminan koin harian setelah rawat inap di rumah sakit berlangsung lebih dari 60 hari dalam masa manfaat.

Biaya Anda untuk Medicare Part C (Medicare Advantage) dan Medicare Part D (perlindungan obat resep) akan bergantung pada rencana pembelian Anda. Setiap paket memiliki biaya sendiri untuk premi, deductible, dan pembayaran bersama. Anda akan dapat menggunakan dana HSA untuk salah satu biaya ini.

Dapatkah saya menggunakan HSA saya untuk membayar premi Medigap?

Medigap, juga dikenal sebagai asuransi suplemen Medicare, bersifat opsional pertanggungan yang dapat membantu Anda membayar sebagian dari biaya yang dikeluarkan sendiri untuk menggunakan Medicare. Ini dapat membantu Anda membayar hal-hal seperti deductible dan pembayaran bersama.

Paket Medigap tidak dianggap sebagai biaya medis yang memenuhi syarat. Ini berarti Anda tidak dapat menggunakan uang di HSA Anda untuk biaya paket ini tanpa membayar pajak. Anda dapat menggunakan uang tersebut untuk premi Medigap, tetapi Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik untuk melakukannya.

Apakah ada sanksi pajak saat menggunakan HSA dengan Medicare?

Semua uang yang Anda kontribusikan ke HSA adalah sebelum pajak. Selama Anda memenuhi syarat, Anda akan dapat berkontribusi untuk HSA Anda dan tidak membayar pajak atas uang tersebut. Namun, Anda tidak akan memenuhi syarat lagi setelah Anda terdaftar di Medicare.

Anda akan membayar denda pajak jika kontribusi HSA dan pendaftaran Medicare Anda tumpang tindih. Jumlah denda yang akan Anda bayarkan bergantung pada situasinya. Skenario yang mungkin Anda temui meliputi:

• Anda akan dikenakan pajak kembali atas kontribusi yang diberikan setelah tanggal pendaftaran Medicare Anda. Kontribusi Anda akan ditambahkan kembali ke penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut.
• Kontribusi Anda setelah Anda terdaftar di Medicare mungkin dianggap "kelebihan" oleh IRS. Kontribusi yang berlebihan akan dikenakan pajak tambahan 6 persen saat Anda menariknya.
• Anda akan membayar pajak ditambah pajak tambahan 10 persen jika Anda mendaftar di Medicare selama periode pengujian HSA Anda. Periode pengujian HSA adalah satu tahun penuh setelah Anda mendaftar di pertengahan tahun HSA jika Anda memberikan kontribusi maksimal saat pertama kali mendaftar. Jadi, jika Anda mendaftar ke HSA pada Juli 2017 dan berkontribusi dalam jumlah satu tahun penuh, periode pengujian Anda akan berakhir pada Januari 2019.

Mari lihat beberapa contoh bagaimana hal ini dapat terjadi keluar:

Contoh skenario 1

Steve memiliki akun HSA dan mendaftar di Medicare. Tanggal mulai Medicare-nya adalah Oktober 2020. Steve terus menyumbang $ 500 sebulan ke HSA-nya hingga akhir tahun 2020. Steve akan berutang kembali pajak atas $ 1.500 dalam kontribusi yang dia buat setelah dia mendaftar di Medicare.

Contoh skenario 2

Mary mulai berkontribusi pada HSA pada Juli 2018 dan berkontribusi dalam jumlah tahunan maksimum. Dia berusia 65 tahun pada Juni 2019 dan mendaftar di Medicare tetapi terus memberikan kontribusi HSA bulanan sebesar $ 500.

Mary akan berhutang pajak atas $ 4.000 yang dia kontribusikan antara bulan Juni dan Desember. Dia juga akan dinilai penghasilan kena pajak $ 400 lainnya karena HSA-nya masih dalam masa pengujian.

IRS dan Medicare merekomendasikan agar Anda berhenti berkontribusi ke HSA Anda 6 bulan sebelum Anda mendaftar di Medicare untuk menghindari hal ini. hukuman.

Ini terutama benar jika Anda mendaftar di Medicare nanti. Ketika Anda mendaftar di Medicare setelah Anda mencapai usia 65 tahun, IRS akan menganggap Anda memiliki akses ke Medicare selama 6 bulan sebelum tanggal pendaftaran Anda.

Misalnya, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare pada Agustus 2017 tetapi tidak pensiun dan mendaftar di Medicare hingga Oktober 2019, IRS akan memperbarui kelayakan pendaftaran Medicare Anda menjadi April. Ini berarti Anda harus berhenti memberikan kontribusi HSA pada bulan April untuk menghindari sanksi pajak.

Secara umum, sebaiknya hentikan kontribusi HSA jika Anda berencana untuk mendaftar di Medicare dalam waktu dekat. Dengan begitu, Anda dapat menghindari sanksi pajak dan menghemat uang.

Apakah Medicare menawarkan opsi HSA?

Medicare menawarkan apa yang disebut rekening tabungan Medicare (MSA). Paket ini mirip dengan HSA, tetapi ada beberapa perbedaan utama.

HSA vs. MSA

Sama seperti HSA standar, Anda harus terdaftar dalam paket dengan potongan harga tinggi. Dengan MSA, ini berarti Anda harus memilih paket Keuntungan Medicare dengan potongan tinggi. Setelah Anda memilih rencana, semuanya akan terlihat sedikit berbeda dari HSA Anda.

Beberapa perbedaan antara lain:

• Anda tidak memberikan kontribusi Anda sendiri. Alih-alih, program MSA Anda akan mendepositkan sejumlah uang ke rekening bank Anda di awal setiap tahun manfaat.
• Anda tidak akan membayar premi bulanan melebihi premi Standar Bagian B.
• Penyedia tidak dapat menagih Anda lebih dari jumlah yang disetujui Medicare untuk layanan.

Cara menggunakan MSA

Setelah MSA Anda diatur, Anda dapat menggunakan uang di akun untuk biaya perawatan kesehatan Anda. Uang yang Anda keluarkan dari akun akan dihitung sebagai pengurangan paket Anda.

Jika Anda tidak menggunakan semua uang di MSA Anda, uang tersebut akan dialihkan ke tahun depan. Jika Anda benar-benar menggunakan semua uang itu, Anda akan membayar biaya dari saku sampai Anda mencapai potongan Anda.

Skenario contoh HSA

Misalkan Anda mendaftar di paket MSA dengan jumlah setoran MSA $ 3.000 dan potongan $ 5.000. Anda akan menerima kartu debit atau cara lain untuk mengakses uang MSA dari bank.

Anda akan dapat membelanjakan $ 3.000 itu untuk biaya pengobatan Anda. Semua uang yang Anda belanjakan akan dihitung sebagai deductible Anda.

Setelah Anda membelanjakan $ 3.000 itu, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar $ 2.000 berikutnya dari kantong sampai Anda mencapai $ 5.000 yang dapat dikurangkan. Paket Anda kemudian akan membayar pengeluaran Anda.

Hanya layanan yang tercakup dalam Medicare bagian A dan B yang akan dihitung dalam pengurangan Anda. Jadi, meskipun Anda dapat membelanjakan dana MSA Anda untuk layanan yang tidak ditanggung oleh Medicare, dana tersebut tidak akan dihitung sebagai deductible Anda. Ini bisa membuat Anda memiliki lebih banyak uang untuk dibayar nanti.

Plus, seperti halnya dengan HSA, Anda akan dikenakan pajak jika membelanjakan uang di akun Anda untuk layanan non-medis apa pun.

Takeaway

• Anda tidak berhak memberikan kontribusi ke HSA setelah Anda mendaftar di Medicare.
• Anda dapat menggunakan uang yang sudah Anda miliki memiliki HSA untuk membayar premi Medicare, deductible, dan pembayaran bersama.
• Anda akan membayar pajak atas kontribusi apa pun yang Anda berikan ke HSA setelah Anda mendaftar di Medicare.
• Anda harus berhenti berkontribusi ke HSA 6 bulan sebelum Anda mendaftar di Medicare.
• Anda dapat mendaftar ke MSA jika Anda menginginkan program serupa setelah Anda mendaftar di Medicare.

Informasi di situs web ini dapat membantu Anda dalam membuat keputusan pribadi tentang asuransi, tetapi tidak dimaksudkan untuk memberikan nasihat terkait pembelian atau penggunaan produk asuransi atau asuransi apa pun. Healthline Media tidak melakukan transaksi bisnis asuransi dengan cara apa pun dan tidak memiliki lisensi sebagai perusahaan asuransi atau produsen di yurisdiksi A.S. mana pun. Healthline Media tidak merekomendasikan atau mendukung pihak ketiga mana pun yang mungkin melakukan transaksi bisnis asuransi.